Índice IRPH Cajas

                                                       La Vila Joiosa, a 30 de octubre de 2017

            El IRPH cajas es un índice de referencia para el cálculo del tipo de interés variable de muchas de las hipotecas que se han concedido. Este índice es alternativo al Euribor y aparecía publicado como “Tipo medio de los préstamos a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, de cajas de ahorros”.

            Hay varios índices de referencia que se han utilizado por las entidades, entre ellos, IRPH cajas, IRPH bancos, Euribor, etc.

            El problema surge en el momento en que comienza a descender el Euribor a consecuencia de la crisis económica, ya que es ese el momento en que empieza a existir una gran diferencia entre el Euribor y el IRPH.

            Este índice siempre fue mayor que el Euribor, siempre tuvo mayor porcentaje, y a consecuencia de ello, el tipo de interés aplicado a las hipotecas referenciadas a IRPH, era siempre mayor que las referenciadas a Euribor. No obstante, según fue descendiendo el Euribor, la diferencia entre un índice y otro fue cada vez mayor, puesto que el IRPH se mantuvo o descendió en menor medida.

            Hay que decir también que este índice de referencia se publica cada mes por el Banco de España en el BOE. Y a partir de esta publicación, se calcula el tipo de interés de cada hipoteca, teniendo en cuenta las condiciones que se hayan firmado en cada caso. Pero lo más importante es cómo se determina.

            Cada Caja de Ahorros remitía al Banco de España determinada información para que éste pudiera elaborar la media simple que determinaba el IRPH Cajas, por lo que dicho índice de referencia es fácilmente manipulable por las entidades. El tipo medio ponderado que cada Caja de Ahorros remitía al Banco de España, estaba constituido por cuatro elementos: índices oficiales, Diferenciales, Gastos y Comisiones, recogidos en los contratos iniciados o renovados el mes de referencia por el conjunto de las Cajas de Ahorros.

            Por todo ello, podemos afirmar que este índice era fácilmente manipulable. No obstante, este índice era totalmente legal. Además, también era un índice que ofrecía mayor estabilidad que el Euribor.

            Pero muchas de las personas que firmaron su hipoteca referenciada a IRPH, no fueron debidamente informadas sobre su funcionamiento, consecuencias y posibles repercusiones sobre la aplicación de dicho índice.

Este índice junto con el IRPH Bancos fue eliminado por la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios y definitivamente por la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización.

La disposición adicional Decimoquinta establecía que:
“1. Con efectos desde el 1 de noviembre de 2013 el Banco de España dejará de publicar en su sede electrónica y se producirá la desaparición completa de los siguientes índices oficiales aplicables a los préstamos o créditos hipotecarios de conformidad con la legislación vigente:

a) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por los bancos.

b) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros.

c) Tipo activo de referencia de las cajas de ahorros.

2. Las referencias a los tipos previstos en el apartado anterior serán sustituidas, con efectos desde la siguiente revisión de los tipos aplicables, por el tipo o índice de referencia sustitutivo previsto en el contrato.

3. En defecto del tipo o índice de referencia previsto en el contrato o en caso de que este fuera alguno de los índices o tipos que desaparecen, la sustitución se realizará por el tipo de interés oficial denominado «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España», aplicándole un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo.

La sustitución de los tipos de conformidad con lo previsto en este apartado implicará la novación automática del contrato sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita.”

            Por tanto, lo que se ha hecho a partir de la entrada en vigor de esta Ley es aplicar el índice de referencia sustitutivo. Para saber qué índice sustitutivo se aplica a cada caso, debéis mirar vuestras escrituras de hipoteca, en el apartado “DETERMINACIÓN DEL TIPO DE INTERÉS VARIABLE”.

            No obstante, para cualquier duda que tengáis, podéis contactar con nosotras a través de la página de Facebook, por correo electrónico a santamariadelcarpio@gmail.com o llamando a los siguientes números de teléfono: 650.77.20.89 / 865.52.82.51. Estudiaremos cada caso, ofreciendo la mejor solución que se ajuste a sus necesidades.

                                                                                      Natalia del Carpio Morales